За что банки берут комиссии?
mlp / 03.03.2012
В банковской деятельности нередко к оплате за получаемую клиентом услугу подкручиваются комиссии за не нужные клиенту внутрибанковские технологические операции.
На открытой конференции по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг глава Ассоциации антиколлекторов и правозащитников Украины Ф. Олексюк отметил: «Люди берут кредиты под 130% годовых. А они этого даже не понимают. В договоре указано, что кредит берется под 30-35%, а если разобраться и посчитать, то намного больше. Просто люди в этом не разбираются. А банки этим пользуются». По его мнению, при выдаче валютных кредитов банки допускают очень большие нарушения. И в числе самых злостных нарушителей среди банков назвал «Идея Банк», «Приват Банк», «Альфа-Банк», «Ренессанс Капитал Банк», «Дельта Банк», «УкрСиббанк».
Была надежда, что при обновлении Закона «О защите прав потребителей», этот вопрос урегулируют. Законопроект подчистили, хотя о комиссиях в нем умолчали.
В новом законе есть ряд положений, базирующихся на идеологии Директивы Европейского парламента и Совета Европы от 23.04.08 г., регулирующей потребительские кредиты. Это возможности отсрочки платежа; объективные индексы по расчету процентов при плавающей ставке по кредиту; более тщательно прописанные обязанности банка полностью информировать заемщика о полной реальной стоимости кредита, включая комиссии; запрет усложнять восприятие невыгодных заемщику условий договора, манипулируя со шрифтами и цветами в бланке договора. При этом подход европейского документа к банковским комиссиям таков: это должна решать каждая страна сама для себя.
В последней версии украинского закона записано, что «кредитодателю запрещается устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.д. за действия, которые не являются услугой в определении этого закона», а соответствующие условия договоров, предусматривающие осуществление подобных платежей, являются никчемными.
Но что конкретно есть услуга, а что нет, в законе не зафиксировано. Что является услугой, закон опосредованно говорит в норме о том, что должен включать кредитный договор: «Детальную роспись совокупной стоимости кредита для потребителя (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.п.), связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита».
То есть направленность закона в этом контексте - в большей мере информационная. Предписывается информировать заемщика, что правильно и хорошо, но нет запрета ни одной комиссии, по сути, кроме комиссии за досрочное погашение кредита. Утверждение, что закон якобы наводит порядок с комиссиями правдиво лишь отчасти, в том смысле, что их теперь запрещено скрывать. Но сами по себе комиссии закон не запретил.
Речь идет о следующих комиссиях (названия могут чуть-чуть видоизменяться в зависимости от изобретательности каждого конкретного банка): за инициирование кредита; за оценку гарантий, залогов; за обсуждение условий инструмента; за подготовку, обработку документов и проведение операции; за оценку финансового состояния заемщика; за открытие ссудного счета; за открытие, ведение текущего счета (в т.ч. карточного), расчетно-кассовое обслуживание; за предоставление, выдачу (получение) кредита; за операционное обслуживание; за обслуживание кредитной задолженности; за снятие кредитных средств наличными; за страхование жизни и здоровья заемщика в пользу банка; за ведение кредитного дела (договора); за предоставление информации о состоянии задолженности; за неполное использование кредитной линии; за полный или частичный досрочный возврат кредита; за предоставление консультационных (или юридических) услуг; за просрочки платежей по договору. Список не исчерпывающий.
Нередко можно увидеть рекламу банковских кредитов, в которых комиссии если и указываются, то вообще без упоминания, за что же они берутся? Дошло до того, что некоторые банки декларируют процентную ставку по кредиту, близкую к нулю, но все равно насчитывают дикие накрутки, фактически полностью подменяя проценты липовыми комиссиями.
Важен справедливый баланс интересов сторон.
В действующем отечественном Законе «О банках и банковской деятельности» есть упоминание о комиссиях, но в несколько иных аспектах. За что конкретно их можно брать, а за что - нет, этот закон тоже не предусматривает.
Когда в начале 2006 года вступила в силу новая редакция Закона «О защите прав потребителей» с нормами о потребительских кредитах, Нацбанк должен был утвердить и детализированные правила в этой сфере. Они появились только спустя полтора года, в постановлении правления НБУ от 10 мая 2007 года №168. Впоследствии недовольные банкиры еще долго пытались обжаловать новые правила в судах, правда, безуспешно.
Эти правила в свое время стали во многих вопросах шагом вперед по сравнению с тем, что было до их введения. Однако размытое, противоречивое регулирование комиссий в документе не позволило ограничить «креативность» банков в этих вопросах. Правила, некоторые комиссии вроде бы и запретили, но о наказаниях кого-либо за нарушение этого запрета не слышно. К тому же любые комиссии можно обосновать ссылкой на подпункт 3.1 этих же правил, в котором прямо признаны правомерными комиссии за обслуживание кредитной задолженности, за расчетно-кассовое обслуживание, за юридическое оформление и т.д. А, по сути, и любые иные комиссии, связанные с «предоставлением, обслуживанием и погашением кредита». Возможно даже, что это стало результатом негласного компромисса между регулятором и банками, чтобы последние хотя бы начали раскрывать реальную стоимость своих кредитов.
Во время обсуждения законопроекта №7351 народный депутат К. Ляпина подняла вопрос о комиссиях. Но другие парламентарии к ней не прислушались.
До последних поправок законопроект фактически запрещал только одну комиссию - за досрочный возврат кредита в течение 14 дней после дачи заемщиком согласия на его получение. Поправки к законопроекту продлили срок запрета на эту комиссию, не разрешая взимать ее и далее, после 14 дней. Запрета каких-либо иных комиссий в Законе как не было, так и нет.
Практически все иные комиссии из приведенного выше полного списка считать справедливыми и обоснованными затруднительно. Например, комиссии за ведение ссудных счетов - это действительно плата за внутренний бухучет банков. Почему заемщик должен его оплачивать?
Крайне сомнительно также взимание комиссии за страхование жизни и здоровья в пользу банка в краткосрочных кредитах. Формально их получает страховая компания, а не банк - велика ли разница? Платит-то заемщик. При ипотеке на много лет эта комиссия понятна и справедлива, поскольку неясно, что случится с заемщиком за много лет. Понятно ее взимание и при выдаче автокредитов, ведь владельцы передвижных средств при нашей высокой аварийности на дорогах - группа повышенного риска для жизни и здоровья. А вот заемщики, которые покупают в кредит на полгода-год бытовую технику, потом массово скоропостижно умирают или становятся инвалидами?
Закон также не определяет критериев выбора страховой компании.
Комиссии за просрочки платежей - это просто способ обойти законодательное ограничение неустойки двойной учетной ставкой НБУ. Хотя фактически такие комиссии - это те же самые обычные неустойки. В итоге и возникают ситуации, когда заемщик, допустив просрочку на месяц или два, или не удосужившись заплатить какую-то комиссию (о которой мог даже не знать), потом получает «письмо счастья», сообщающее о значительном увеличении суммы долга из-за произведенных баснословных накруток.
Все расчетно-кассовые услуги как таковые заемщику тоже не нужны - ему нужен заем денег. На каком основании берутся огромные комиссии за снятие наличных с карточек в пределах кредитного лимита? Берите проценты по кредиту. Даже если принять во внимание, что при расчете этой же карточкой в магазине банк получит плату от торговца или платежной системы, и рассуждать по аналогии, то почему комиссия за снятие наличных во много раз выше? Тем более нельзя разрешать взимать плату за «расчетно-кассовые услуги» в тех ситуациях, когда кредит берется на покупку конкретного товара у заведомо известного продавца.
К слову, сейчас все активнее внедряется новомодный способ объегоривания населения посредством комиссий - через увязывание расчетно-кассовых и иных банковских услуг в ситуациях, когда клиенту нужны только последние.
Наблюдаются очень неприятные тенденции, связанные с расчетно-кассовыми услугами: при попустительстве регулятора их начали подвязывать под депозиты. Как известно, в 2010 году «Родовид Банк» установил комиссию в 2% за возврат депозитов под видом платы за «расчетно-кассовое обслуживание». Национальный банк фактически встал на сторону временной администрации, отвечая вкладчикам: «Так вы же согласились заплатить комиссию» (что иначе депозиты не отдавали, НБУ «не замечал»).
Переняв этот опыт, другой крупный проблемный банк берет по той же «расчетно-кассовой схеме» (хотя - 1%) за возврат депозитов, еще и переводя валютные депозиты в гривну по взятому едва ли не с потолка и не выгодному для клиента курсу. А ведь фактически это не что иное, как скрытая комиссия за конвертацию.
На этой ниве не отстает и еще один очень крупный банк - большой поклонник международных платежных систем, курс конвертации которого по проведенным за рубежом карточным расчетам ох как далек от рыночного.
Что же нужно для справедливого баланса интересов банков и клиентов?
Для этого необходимо установить на законодательном уровне следующие правила:
а) клиент оплачивает только ту услугу, которая имеет для него отдельный самостоятельный интерес, полезный эффект;
б) не может существовать платежей за обычные внутритехнологические операции банка;
в) за одно и то же не могут взиматься проценты и комиссии одновременно;
г) комиссии существуют только за правомерные действия клиента, не может быть комиссий за его неправомерные действия, за которые должны быть предусмотрены штрафы.
Ф. Олексюк сообщил, что в Украине готовится «Закон о защите прав потребителей финансовых услуг».
Также стало известно, что Ассоциация украинских банков вошла в состав созданной рабочей группы по доработке законопроекта «О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины относительно создания на финансовых рынках Украины системы защиты пользователей финансовых услуг» (№ 9594) и «О потребительском кредитовании» (№ 9593). АУБ отметила важность создания четкой системы защиты прав потребителей финансовых услуг через определение адекватной ответственности за правонарушение в этой сфере, а также уточнение отдельных положений самого законодательства, которое регулирует предоставление соответствующих финансовых услуг. При этом обратили внимание на ряд противоречивых положений законопроекта № 9594.
По материалам Интернет - изданий.
|
|
http://www.mlp.com.ua / / / / За что банки берут комиссии?
