Титульное страхование.
mlp / 31.07.2006
Титульное страхование.
Украинцы значительно отстают от западных соседей по количеству застрахованных случаев. Так, в Америке договор на страхование недвижимости заключают примерно 95% владельцев собственности, в ЕС – до 80%, а в Украине — всего 5-7%. Жители таких стран, как США, Великобритания, Франция, уже давно поняли полезность этого вида страхования, и ни одна из сделок, касающихся приобретения недвижимости, не проходит без титульного страхования. Однако в этих государствах процент признания таких сделок недействительными - мизерный, а потому страховые тарифы более низкие. Нестабильность на рынке недвижимости Украины диктует свои условия страхователям. Единицы отечественных страховых компаний рискуют активно развивать программы страхования рисков потери права собственности. Никто не хочет рисковать за маленькие деньги.
На вторичном рынке жилья в нашей стране стопроцентную чистоту предыдущих сделок обеспечить довольно тяжело. Поэтому потребность в титульном страховании возрастает.
В принципе, титульное страхование в развитых странах — это почти стандартная процедура при переходе права собственности на недвижимость. Титульное страхование в нашей стране несколько отличается от титульного страхования за рубежом. К нему прибегают лишь наиболее осведомленные участники рынка, которым в силу сформированной практики и внутренних стандартов приходится оценивать и минимизировать свои риски. Это касается, прежде всего, банков при работе с ипотечными кредитами, где они выступают инициаторами страхования недвижимости с целью снижения кредитных рисков.
Впрочем, существует и целый ряд барьеров, которые сдерживают развитие этого института в Украине. Прежде всего, речь идет о большом проценте риска признания договоров купли-продажи недействительными: несовершенство законодательства; путаница с правоустанавливающими документами; сложность в изготовлении необходимых согласований и разрешений; наличие целого ряда лиц, которые имеют общие с собственником права на недвижимость. Все это увеличивает вероятность признания договоров недействительными. Поэтому страховые компании не очень охотно предлагают этот вид страхования, а если и предлагают, то под высокие тарифные ставки, осуществляют страхование по неполному пакету рисков. Лишь единицы работают на перспективу, вкладывая в его развитие значительные средства.
Еще одной причиной, сдерживающей развитие титульного страхования в Украине, является относительно низкая страховая культура участников рынка недвижимости и простых граждан. Связано это, очевидно, с низким уровнем доходов и с нестабильной экономической ситуацией, нежеланием платить лишние средства. В настоящее время страховой тариф на титульное страхование колеблется в пределах от 0,5 до 5% годовых от стоимости недвижимости. Это высокая ставка, и потому тех, кто способен легко заключить такие договоры, немного. К тому же нет четкой правовой базы, которая бы урегулировала указанный вид страховой деятельности. Проблему представляет и то, что в практике титульного страхования не хватает четкой методики оценки страхового риска. Несмотря на имеющиеся проблемы, следует четко представлять себе смысл понятия «титульное страхование».
Объектом титульного страхования является право собственности на недвижимое имущество – жилые и нежилые помещения или земельные участки. Титульное страхование обеспечивает защиту страхователя от непреднамеренного нарушения законодательства Украины при совершении сделок купли-продажи; непреднамеренных действий при оформлении документов, подтверждающих право собственности или являющихся основанием для совершения такой сделки; приобретения недвижимости, находящейся под арестом, запретом или залогом.
Титульное страхование стоит намного дешевле для тех, кто покупает жилье в кредит и для тех клиентов, кто покупает очень дорогие квартиры и дома, например по 1 млн. грн.
По мнению экспертов, титульное страхование существует там, где этого требует банк. По Закону «Об ипотеке» застраховывать имущество необходимо, но титульное страхование не входит в число обязательных. Финучреждения сами выбирают: кто-то страхует и повышает, таким образом, стоимость кредита, а кто-то – нет.
По мнению аналитиков страхового рынка, для более быстрого внедрения института титульного страхования в Украине необходимо принять соответствующую правовую базу, детализировать и закрепить правовой механизм реализации этой услуги, определить критерии и методы оценки страховых рисков титульного страхования. Развитие ипотечного кредитования дает все основания утверждать, что страховаться будет, не только модно, но и выгодно.
Ю. Щетинин
|
|
http://www.mlp.com.ua / / / / Титульное страхование.
